Mới đây, một bài chia sẻ về cách sử dụng thẻ tín dụng để tối ưu chi tiêu được lan truyền trên mạng xã hội, thu hút sự chú ý của nhiều người. Trong bài viết, chị H. chia sẻ những kinh nghiệm cá nhân như tận dụng thời gian miễn lãi, hoàn tiền và tích điểm để giảm bớt một phần chi phí sinh hoạt hàng tháng. 

Thẻ tín dụng từng khiến không ít người e dè bởi tâm lý “quẹt trước, tính sau”. Chỉ cần vài lần mua sắm không tính toán, những khoản chi nhỏ có thể cộng lại thành một hóa đơn không nhỏ vào cuối tháng.

Tuy nhiên, chị H. cho biết, nếu tìm hiểu kỹ và biết đặt ra giới hạn, kiểm soát ngân sách, thẻ tín dụng không khiến mình tiêu tiền nhiều hơn mà còn giúp tiết kiệm chi phí. 

Thay vì dùng thẻ cho những khoản mua sắm ngẫu hứng, chị H. ưu tiên thanh toán các chi phí vốn đã có trong kế hoạch hay những nhu cầu thiết yếu. Khi đó, những khoản tiền chắc chắn phải chi vẫn có thể được tận dụng thêm thời gian miễn lãi, hoàn tiền hoặc điểm thưởng, tùy chính sách của từng loại thẻ.

Từ cách sử dụng này, chị H. rút ra một số kinh nghiệm giúp tận dụng thẻ tín dụng để giảm bớt chi phí sinh hoạt hàng ngày.

Tận dụng thời gian miễn lãi

Lợi ích đầu tiên mà chị H. nói đến chính là thời gian miễn lãi của thẻ tín dụng. Tùy ngân hàng và từng loại thẻ, thời gian này có thể khác nhau, trong đó nhiều sản phẩm có thời gian miễn lãi tối đa khoảng 45 ngày.

Hiểu đơn giản, với những khoản chi đã được tính trước trong ngân sách, chúng ta có thể dùng thẻ để thanh toán thay vì trả tiền mặt hay lấy tiền trong tài khoản ra ngay. Như vậy, khoản tiền tương ứng vẫn được giữ lại và dành sẵn để thanh toán dư nợ khi đến hạn.

Chẳng hạn, nếu tháng này có một khoản chi 20 triệu đồng đã được dự trù, chúng ta có thể dùng thẻ để thanh toán và tiếp tục giữ 20 triệu đồng trong tài khoản. Đến kỳ thanh toán thì dùng chính khoản tiền này để trả đủ 100% dư nợ.

Cách này giúp ta có thêm thời gian chủ động với dòng tiền mà không phải chịu lãi, miễn là khoản chi nằm trong khả năng tài chính và tôi luôn thanh toán đầy đủ, đúng hạn.

Đây cũng là nguyên tắc chị H. đặc biệt lưu ý khi dùng thẻ tín dụng: Chỉ chi trong khả năng có thể trả và luôn thanh toán toàn bộ dư nợ trước hạn. Nếu chỉ trả số tiền tối thiểu hoặc để phát sinh lãi, lợi ích từ thời gian miễn lãi, hoàn tiền hay tích điểm có thể nhanh chóng bị chi phí lãi và phí bù lại.

Dùng thẻ cho những khoản chi lớn, cố định

Một cách khác chị H. thường áp dụng và thấy khá hiệu quả là dùng thẻ tín dụng cho những khoản chi lớn nhưng đã được tính trước trong ngân sách. Theo đó, chị sử dụng thẻ VPBank để thanh toán một số khoản như học phí, bảo hiểm, chi phí y tế... thay vì chuyển khoản hoặc thanh toán trực tiếp.

Theo chị H., với những giao dịch thuộc nhóm được hưởng ưu đãi, một số loại thẻ có thể áp dụng chính sách hoàn tiền lên tới vài phần trăm, tùy từng sản phẩm và điều kiện chương trình. Vì đây đều là những khoản vốn đã nằm trong kế hoạch chi tiêu, việc tận dụng thêm ưu đãi giúp chị giảm được một phần chi phí mà không phải mua sắm thêm.

Chẳng hạn, nếu có một khoản học phí 10 triệu đồng và giao dịch đủ điều kiện nhận hoàn tiền 3%, số tiền được hoàn sẽ là khoảng 300.000 đồng. 

Với khoản 20 triệu đồng, mức hoàn tương ứng có thể lên tới 600.000 đồng. Nếu 1 năm có vài khoản chi lớn như vậy, số tiền tích lũy từ hoàn tiền cũng không phải quá nhỏ.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng đây chỉ là khoản đã có kế hoạch, không nên tăng mức chi tiêu chỉ để nhận hoàn tiền. Đặc biệt, chị H. nhấn mạnh việc kiểm tra điều kiện chương trình, nhóm giao dịch, tỷ lệ hoàn và hạn mức hoàn tối đa để biết chính xác mình có được hưởng ưu đãi hay không trước mỗi giao dịch. 

Đi siêu thị cũng có thể tích lũy thành khoản tiết kiệm

Không chỉ những khoản chi lớn, chị H. còn dùng thẻ cho các khoản hàng ngày như đi siêu thị, mua thực phẩm, đồ dùng gia đình hay những nhu cầu nhỏ phát sinh trong tháng. Ví dụ, tiền thực phẩm và đồ dùng thiết yếu đều chắc chắn phải chi, nên thay vì thanh toán bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản như trước, chị ưu tiên dùng thẻ nếu giao dịch đủ điều kiện nhận điểm hoặc ưu đãi.

Chị H. sử dụng thẻ Techcombank cho các khoản chi phí này. Sau đó, chị tích lũy U-Point từ các giao dịch đủ điều kiện. Số điểm này có thể được sử dụng cho nhiều nhu cầu chi tiêu và ưu đãi khác nhau trên hệ sinh thái OneU. Chẳng hạn, chị thường theo dõi các ưu đãi liên quan đến WinMart/WinMart+ để tận dụng khi đi chợ, thay vì để điểm tích lũy nằm đó rồi quên mất. 

Techcombank hiện có chương trình cho phép khách hàng sử dụng U-Point để đổi voucher WinMart/WinMart+ và một số ưu đãi khác, tùy điều kiện từng chương trình. 

Cách này không khiến chị “kiếm” thêm tiền nhưng lại giúp một phần chi tiêu hàng ngày quay trở lại dưới dạng điểm thưởng hoặc ưu đãi. 

Ví dụ, nếu mỗi tháng đã có sẵn khoảng 5 triệu đồng tiền đi chợ và mua đồ gia đình, việc tận dụng được thêm một vài ưu đãi trị giá 50.000-100.000 đồng mỗi lần cũng tạo thành khoản tiết kiệm nho nhỏ. Một năm cộng lại, số tiền này có thể lên tới vài trăm nghìn đồng.

Đáng nói, những khoản tiết kiệm này đến từ chính chi tiêu vốn đã có trong kế hoạch, chứ không phải từ việc cố mua thêm để “săn điểm”.

Đừng để ưu đãi trở thành lý do mua thêm

Sau một thời gian sử dụng, chị H. nhận ra điều quan trọng nhất không phải là tích được bao nhiêu điểm hay nhận lại bao nhiêu tiền, mà là mình có kiểm soát được thói quen chi tiêu hay không.

Chẳng hạn, một món đồ giá 500.000 đồng được hoàn 5% thì số tiền nhận lại chỉ là 25.000 đồng. Nếu vì muốn nhận 25.000 đồng mà mua một món đồ vốn không cần thì sẽ phải bỏ ra thêm 475.000 đồng. 

Vì vậy, muốn tiết kiệm, hãy chỉ dùng thẻ cho những khoản mình vốn đã định mua và nằm trong khả năng chi trả. Có ưu đãi thì tận dụng nhưng không vì ưu đãi mà thay đổi kế hoạch mua sắm.

Chị H. cũng nhấn mạnh phải luôn để sẵn tiền cho các khoản đã thanh toán bằng thẻ và thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn. Bởi nếu chỉ trả mức tối thiểu hoặc để phát sinh lãi, số tiền phải trả thêm có thể nhanh chóng lớn hơn khoản hoàn tiền hay giá trị điểm thưởng nhận được.

Theo chị, dùng thẻ tín dụng hiệu quả không có nghĩa là tiêu được nhiều hơn mà là vẫn mua những thứ mình cần nhưng tìm cách để cùng một khoản chi có thêm một chút lợi ích. Khi kiểm soát được ngân sách và thanh toán đầy đủ, những ưu đãi nhỏ từ thời gian miễn lãi, hoàn tiền hay điểm thưởng có thể trở thành một cách khá thú vị để giảm bớt chi phí sinh hoạt hàng tháng.